보험 중에 제일 중요하고 혜택 폭"(5천만원)이 넓은 보험은 실비"입니다!
손,팔 저림으로 도수치료 한 달에 2번은 받고계신 울 큰아드님, 4세대 실비(21년 7월부터 판매개시)라 비급여보험금 수령액100만원 넘으면: 할증 2~4배까지 뛸텐데.. 4세대 실비:보험료 할인받고, 할증받지 않는 꿀팁"에 관해 핵심만 짚었습니다:)
1. 실비(실손의료비) 변천사
내가 가입한 보험가입일"을 기준으로 속한 보험의 장단점을 잘 파악, 실비-타먹지도 않는데 억울하게 보험료"만 높다~생각되시면, 향후 5-10년을 보고, 면책기간90일껴서, 확실히 알아보시고, 실비만 보험설계사껴서,(1가지 질환보유로, 유병자실비 들기 애매할 때) 월 납입비용"을 줄여, 소비를 줄이는 것도 저축의 방법입니다!
=> 1세대,2세대는 자기부담금-없거나 낮아, 의료비부담이 없는 대신 보험료가 비싸고, 보험사 위험손해율(발생손해액을 위험보험료로 나눈 값)이 높아 갱신주기 때마다 보험료 폭탄을 맞을 우려가 있습니다다.
반면 3세대,4세대는 보험사손해율이 높은 물리치료,주사제,MRI의 자기부담금- 올리고 비급여로 분리, 보장은 줄었지만 보험료가 낮습니다.
[ 통풍 외에: 지극히 건강, 복용약도 없어 유병력자"실비가입은 너무 아깝고, 일반실비 얼른 가입해야할 때 (큰아드님-보험다욧트 잘했네여:) 정직히 도움받던 설계사님=> 도움받고 가셔요! ] 010-4514-9905
[ 나머지는 너튜브"반값보험료만들기"에서 꾸준히 공부하시면서, 온라인다모아"(싸이트)로 핵심(실비,암,정기, 차,운전자,주택화재"보험)만 가입! 면책기간90"일지나서 기존보험 해지]하시는 식으로 보험다욧트"-추천드려요! ] =>저희 네 가족 51만원 보험비=> 27만원으로 줄였어요! :)
2. 4세대 실비 [비급여"보험료 차등제"]
※ 3~5등급은 각각 100%, 200%, 300% 할증
a) 할증대상자[3~5등급]
• 직전 1년간 비급여보험금을 100만원이상 수령한 가입자 [3~5등급] : • 할증률 100~300%
• 비급여보험금 수령금액 100만원미만: 할증되지 않고 유지[2등급]
b) 할인대상자[1등급]
• 직전 1년간 비급여보험금을 수령하지 않은 가입자
• 할증된 금액으로 약 5% 할인
=> 지난 1년간 비급여보험금을 많이 타간 4세대 실비가입자는 24.7월부터 보험료가 최소 2배" 오르게됩니다.
| 구분 | 1등급(할인) | 2등급(할인) | 3등급(할인) | 4등급(할인) | 5등급(할인) |
| 할인 / 할증률 | -5% [할인] | - | +100% 할증 | +200% 할증 | +300% 할증 |
| " 비급여보험금 수령액"[기준] |
없음 | 100만원 미만 | 100이상~150만원 미만 | 150이상~300만원 미만 | 300만원 이상 |
| 가입자 비중(추정) | 72.9% | 25.3% | 0.8% | 0.7% | 0.3% |
3. "직전 1년기간" 산정기준
계약일에 속한 달의 3개월전 말일부터 직전 1년간 비급여보험금 할증/할인 등급,구간
예) 99만원 청구했었는데, 비급여치료 2만원" 더 받았다면?
=> 총 청구금액 100만원 넘지않도록 주의!
예) 149만원(or 299만원)청구했었는데, 비급여치료 2만원" 더 받았다면?
=> 총 청구금액 150만원 (or 300만원) 넘지않도록 주의!
예) 청구금액이 300만원"을 초과한다면?
=> 할증을 감수하고, 청구하는 게 유리!
예 1) [2등급] 100%할증대상자의 할증금액은?
=> CASE 1 : 급여 5000원 + (비급여 7500원에 대해서만 할증!) [할증비급여: 15000원]
=> 20000원 : 총비용의 2배가 아니라, 비급여에 대해서만 2배"를 적용!
=> 할증은 누적"이 아닌, 1년 단위로 끊김!
=> 비급여 청구금액" : 쉽게 조회할 수 있도록: 금융감독원"-[비급여보험금 조회시스템]
=> (24.7월)부터 개제된다하지만, 아직 안되있네여;;;ㅠ
※ [ 적용제외 ]
의료취약계층[산정특례대상질환(암,뇌심장질환)"+ 장기요양1.2등급판정자"]는 비급여치료비가 300만원초과하더라도, 할증을 적용하지 않습니다. => 보험료 할인.할증산정 시 제외!
4. 4세대 실비전환"에 대한 해답
1) 보험금 청구"가 많은 분들은 기존실비 유지!
2) 향후 5~10년: 건강하고 보험료가 부담되는 분들은 4세대 실비"로 전환!
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5. 실비 "납입중지"제도
- 중지해야할 상황인데도 잘 몰라: 계속 보험료내고 있었어도: 환급"!, "납입중지"신청가능(해외실비가입 시)
=> 2009년 10월 실비표준화이후"라면: 전부 적용대상!
1) 해외 3개월이상 장기체류 시
유학,장기해외출장 등으로 해외장기체류"시: 해외체류사실입증(출입국 사실증명서)"발급 =>보험사 제출
: 그간 납입해온 보험료"환급!
2) 회사- 단체실비"가입돼 있는 경우, 보장받지 않는 기간"에 실비유지 시
3) 퇴사,퇴직 후" 개인실비가입(나이,건강이유)이 어려울까봐,개인실비"미리 가입 시
:개인실비-납입중지시켜놨다, 퇴사 후: 다시 재개!
=> 23년부터 단체실비"-중지도 가능! { 회사에서 지불된 단체실비"가 나에게 환급됨! }
=> 퇴직 전: 단체실비를 개인실비로 전환" ! [ 5년간 청구금액: 200만원이하", 중증질병 없는 분들만 가능한 전환제도 ] 개인실비가입보다, 훨씬 완화"된 심사조건" 갖추고 있어, 개인실비가입에 유리!!
6. 4세대 실비- 등급 유효기간"
할인/할증등급은 보험료갱신직후 1년간만 유지, 1년 후 비급여보험금 수령액"에 따라 재산정됩니다.
4세대 실손보험은 보험료 할인·할증등급은 갱신 후 1년간"만 유지됩니다.
비급여보험료 할인·할증금액은 매년 가입자의 병원의료 이용량에 따라 새로 정해지기에 매년 갱신시점에 정확히 알 수 있습니다.
4세대 실비가입자는 개별 보험사의 홈페이지 또는 애플리케이션을 통해 보험료 할인·할증 관련사항을 수시로 조회가능하며, 보험사는 비급여보험금 누적수령액, 보험료 할인·할증단계, 다음보험료 할증단계까지 남은 비급여보험금 안내합니다. [=> 아직 조회 안되요ㅠ 비급여보험금 조회시스템 "오픈되는데로 업뎃하겠슴당!]
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